Banques en ligne et banques mobiles – Guide complet

Comme d’autres secteurs, les banques connaissent depuis quelques années une révolution numérique. Cette transition se matérialise entre autres par l’apparition de banques en ligne et plus récemment de banques mobiles. Ces dernières permettent une gestion 100% sur internet et de nombreux avantages (rapidité, économie, etc.). Mais quelle différence peut-on faire entre ces deux acteurs du marché bancaire ? Nous allons essayer d’éclaircir le tableau pour vous aider à y voir plus clair sur le sujet et à faire votre choix.

Les banques en ligne 

L’émergence de banques en ligne représente la première étape de la transformation numérique des banques traditionnelles. Lancées il y a une dizaine d’années déjà, elles sont considérées comme des filiales de banques traditionnelles. Ce sont de vraies banques rattachées à des grands groupes.

Statut des banques en ligne 

Les banques en ligne sont qualifiées d’établissements de crédit. Cela signifie que leur entité juridique a été agrée par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Ce statut permet aux banques :

• la mise à disposition et la gestion des moyens de paiement
• la réception et la conservation des fonds du public
• la gestion de produits financiers et valeurs mobilières
• l’habilitation à octroyer des crédits

Avantages des banques en ligne

Les banques en lignes sont exclusivement disponibles virtuellement. Cela permet des tarifs avantageux car peu de frais pour des structures physiques sont engagés. Ces banques proposent plus ou moins les mêmes services qu’une agence physique.

La création de compte se fait donc en ligne. Des documents justificatifs ainsi qu’un versement minimum seront nécessaires. Il n’y a pas de frais de tenue de compte et la carte bancaire est généralement gratuite. D’autres avantages comme la facilité de gestion des comptes, l’accès 24h/24 et 7j/7, et la rapidité des opérations, peuvent expliquer le succès de cette option.

Hellobank est un acteur du marché des banques en ligne. Cette banque a été lancée en 2013 par le groupe BNP Paribas et existe notamment en France. Elle propose une gamme complète de produits bancaires 100% mobiles (compte courant, livret d’épargne, crédit consommation, prêt immobilier, épargne, bourse, assurance, etc.). Concernant les cartes bancaires, il y a différentes options sans engagement, gratuites et sans frais à l’international. Parfait donc pour les grands voyageurs !

Outre Hellobank, vous pouvez trouver d’autres banques en ligne françaises telles que Boursorama. Elle propose une gamme de cartes bancaire gratuites et payantes (à 9.90€ par mois) permettant des paiements et retraits en zone UE et hors UE gratuits et illimités. 

Fortuneo propose également une mastercard avec aucun frais sur tous les paiements et retraits réalisés partout dans le monde pour 0€ par mois.

ING Direct, a quant à elle annoncé en août 2022 sa fermeture définitive sur le territoire français.

Les banques mobiles 

Les banques mobiles commencent à faire leur apparition en France. Aussi appelées néo-banques ou encore Fintech (finance et technologie), ces nouvelles banques bouleversent le schéma classique de la finance. En effet, la plupart d’entres elles partent d’une base vierge pour améliorer l’expérience client via les nouvelles technologies (design, objets connectés, fonctionnalités, …).

Statut des banques mobiles

Contrairement aux banques en ligne, les banques mobiles sont des établissements de paiement. Délivré par les autorités bancaires du pays, ce statut permet dans un premier temps d’exécuter des opérations bancaires (par carte et par application mobile, des virements, des prélèvements, etc.). Les banques sont également habilitées à distribuer des crédits et ce, dans des conditions très encadrées.

L’utilisation se fait uniquement via l’application mobile. La création du compte se fait en ligne et de manière très rapide. Une simple copie de carte d’identité suffit, pas besoin de déposer de l’argent sur ce nouveau compte. 

Avantages des banques mobiles 

Les avantages premiers d’une telle application sont ses aspects pratiques et économiques. Les transactions sont instantanées, ce qui permet de gérer son budget en temps réel. Il n’y a pas de conseillé dédié ni de locaux, ce qui explique des prix attractifs. Le délai de réponse en cas d’interaction est raisonnable et il est possible de prendre contact via les réseaux sociaux. C’est une nouvelle vision de la banque, plus proche de ses clients.

Enfin, le gros point positif est la gestion de devises étrangères à des coûts réduits : des retraits gratuits, une absence de commission lors d’un achat quelle que soit la devise… C’est l’idéal lors de séjours à l’étranger !

Néanmoins, les offres restent encore très limitées. La plupart des gens se servent de ces applications comme banques secondaires.

Parmi les banques mobiles, la plus populaire semble être N26. Cette start-up berlinoise propose une inscription totalement gratuite, très rapide et sans minimum de dépôt. Deux offres sont disponibles. Une offre standard gratuite et des offres premium à partir de 4,90€/mois et allant jusqu’à 16,90€. Elles comprennent de nombreux avantages qui serviront notamment lors de vos déplacements à l’étranger. En effet, vous pouvez profiter de paiements par carte gratuits dans toutes les devises et sans commissions à l’étranger. 

Il existe également d’autres acteurs comme Revolut qui propose une offre standard gratuite ainsi que d’autres offres dont le tarif varie de 2,99€ par mois jusqu’à 45€ (offre de bienvenue).

Orange Bank propose également une entrée de gamme gratuite et deux offres premium à 7,99€ et à 12,99€.

Vous pourrez également retrouver sur le net les offres de Monabanq. Il n’existe pas d’offre standard gratuite ici mais les tarif démarrent à 3€ par mois et vont jusqu’à 9€, ce qui reste très raisonnable. Et cela, quelque soit l’option choisie, de plus les retraits et paiements sont illimités en zone euro. 

Banques mobiles, pour quel profil ?

Les banques mobiles visent un public de mobinautes, souhaitant une gestion uniquement sur téléphone portable. La cible principale reste les voyageurs. Elles peuvent être utiles également pour les adolescents ainsi que pour les auto-entrepreneurs/freelances. 

La présence en ligne des banques traditionnelles 

À ne pas confondre avec les banques en ligne ou les banques mobiles, les agences en ligne sont tout simplement l’extension sur internet ou via application d’une banque physique traditionnelle. Pour accéder à ces plateformes, il faut être client de la banque en question. Cette combinaison physique et numérique est rassurante. En effet, elle propose les avantages du virtuel tout en gardant la dimension humaine. Ces sites internet ne permettent néanmoins de réaliser que des tâches basiques. Par exemple la gestion des comptes, virements, transfert d’argent, etc.

Aujourd’hui, toutes les banques disposent d’un site internet ou d’une application : la Caisse d’Epargne, la Banque Postale, le Crédit Mutuel, etc.

Conseils pratiques

Peu importe pour quelle banque en ligne vous opterez, voici quelques conseils à suivre avant de partir en voyage :

• Assurez vous de ne pas avoir de frais de commissions sur les devises étrangères
• Réévaluez les plafonds de paiements et de retraits avant votre départ pour éviter de vous retrouver dans l’incapacité de payer à l’autre bout du monde
• Consultez l’assurance de votre carte bancaire et pensez bien à souscrire à une assurance voyage PVT
• Si vous voyagez sur long terme, nous vous conseillons d’avoir deux comptes bancaires, avec des économies sur chacun d’entre eux. En effet en cas de pépins, cela peut toujours dépanner d’avoir un peu d’économie sur un compte de secours.

FAQ

Pourquoi privilégier une banque en ligne/mobile plutôt qu’une banque physique ? 

Il existe plusieurs raisons qui font que les banques en ligne/mobile sont plus avantageuses que les banques physiques. D’abord, leurs tarifs sont plus avantageux (peu de frais car aucune succursale physique) et les comptes bancaires sont accessibles partout (sans besoin de se déplacer) et 24h/24. D’autre part, l’accès et la gestion sont faciles, l’utilisation est rapide, pratique pour les voyageurs car la gestion des devises étrangères se fait avec des coûts réduits (retraits gratuits et commissions minimes). Ce sont donc les aspects pratiques et économiques qui séduisent le public et donc les utilisateurs de ce type de banque.

Y’a-t-il des inconvénients à souscrire dans ce type de banque ? 

Le principal inconvénient à ces banques mobiles pourrait être la difficulté à dialoguer avec un interlocuteur en cas de problème quelconque avec votre compte. Les banques physiques bénéficient ici d’un avantage du fait de leur proximité avec le public. En effet, il est possible de passer un appel à la banque la plus proche de chez vous (ou non) ou de vous rendre directement en structure pour poser vos questions ou en cas de problème avec votre compte bancaire.

Certaines banques sont-elles à privilégier en fonction du type de personne (étudiants, travailleurs, etc.) ? 

Les différentes banques dont nous avons parlé dans cet article (N26, Revolut, Monabank et Orange Bank) sont idéales pour les voyageurs (en WHV ou non) mais également pour les free-lances et les auto-entrepreneurs. Ces banques ont aussi la côte auprès des jeunes et des étudiants. Effectivement, de nombreux étudiants partent à l’étranger durant quelques semaines voire quelques mois pour poursuivre leurs études. Les banques en ligne/mobile sont donc parfaites pour ce type de personne. Il est évident ici que ce style de compte bancaire en ligne séduit davantage un public mobinaute.